发展中间业务是农信社的当务之急

农村信用社的中间业务发展速度缓慢,特别是与各商业银行相比差距较大。农村信用社面对激烈的市场竞争,要想求生存,谋发展,必须大力发展中间业务。本文通过对陕县农村信用社中间业务开展情况的实地调查,从而分析目前农村信用社发展中间业务存在的问题和建议。

一、陕县农村信用合作联社中间业务发展现状

陕县位于河南省西部,全区幅员面积451平方公里,辖10个乡镇,城区面积19.82平方公里。全县总人口39.14万人。近年来,由于区位优势和投资环境的改善,辖内经济比较活跃。陕县农信联社各项业务发展迅速,截止2011年底,联社实现总收入   万元,账面利润   万元。从2007年开始,联社领导班子充分认识到发展中间业务的重要性,陆续开展了代理保险、代发工资等中间业务。从陕县农信联社中间业务目前开办情况来看,主要有以下特点:

一是起步较晚,开办种类少。目前陕县农信联社开办的中间业务主要是代理保险、低保、粮食直补、退耕还林等业务。这些业务周期长,回报率低,大都是商业银行不愿意接手的业务。虽然农村信用社通过开办这些业务使中间业务实现了起步,但是与商业银行的差距却没有缩小,反而越拉越大。

二是主要集中在城郊信用社,乡镇信用社开办较少。陕县农信联社目前的中间业务,主要是ATM和POS机具的收入,且集中在市区和城区,乡镇信用社主要是代理退耕还林和粮食直补,不仅额度小,而且从一定程度上还影响了其他业务的开展。

三是业务平台不完善。目前农村信用社的电子化水平还比较低,且业务平台不尽完善。如代理保险业务还使用手工操作,没有与保险公司联网,严重影响了中间业务快速发展。

四是宣传手段单一。由于人员紧张,目前陕县农信联社的中间业务宣传仅限于柜台宣传,因此宣传力度小,影响力不够。阻碍了中间业务的进一步发展。

总体来看,陕县农信联社中间业务的发展呈现出比较好的发展势头,到2011年末,全县信用社中间业务收入  万元,是2007年中间业务收入的5倍。但是与商业银行和发达地区农信社相比,陕县农信联社的中间业务还远远落后。

二、农村信用社中间业务发展滞后的主要原因

(一)思想认识存在偏差。长期以来,农村信用社都以存、贷款为经营主体,信贷业务收入为主要收入来源,对中间业务的重要性和效益性认识不足,没有从经营战略上将中间业务发展合理定位,仍把中间业务视为资产负债的派生业务或是为客户应尽的义务。特别是广大员工对中间业务的认识还停留在可有可无的阶段,对中间业务的开展积极性不高。

(二)组织结构体系有缺陷。目前陕县农村信用社全区实行统一法人,使客户的业务办理相对比较便捷。全省SC6000系统上线后,全省业务实现通存通兑,在一定程度上方便了客户的业务办理。但是农村信用社目前尚没有全国统一的行业管理法规,以致农村信用社在开办中间业务过程中,对中间业务的经营方向、原则、范围认识不清,掌握不准,较多地依靠自身的理解实施,使中间业务的经营缺乏规范性,长期发展目标模糊。

(三)缺乏创新型人才。目前,陕县联社共有员工186人,其中大专以上文化160人,中级职称43人,初级职称118人。虽然从学历和资历上看,陕县联社员工队伍素质较高,但是员工对中间业务认识不足,创新力度不够,缺乏综合素质,无法真正促进中间业务的发展。陕县联社员工队伍现状也折射了目前其他农村信用社的大体情况,员工素质参差不齐,复合型人才很少,能够从事投资、代理等业务的人员更是缺乏,资金运作部门专家型人才远远不能满足中间业务发展的需要。

(四)电子化程度较低。电子化水平长期以来都是农村信用社的一大“硬伤”, 主要表现在计算机普及程度不高,应用现代通讯、电子技术管理中间业务的能力不足,造成农村信用社结算渠道不畅,经营中间业务技术手段落后,大量的工作处于手工操作状态,严重制约着中间业务的发展。四川省农村信用社近年来不断加快电子化建设,特别是SC6000系统上线后,使全省农村信用社结算水平跃上了一个新的台阶,但是这仅仅是纵向相比的成果。从横向看,各大商业银行无论是结算水平、应用现代电子技术等都已经超越农村信用社很长一段距离。因此,加快电子化建设,农村信用社还有很长一段路要走。

(五)业务品种单一、服务档次低。受金融管理体制和经济环境的制约,陕县农村信用社许多中间业务品种无法开办,现已开办的中间业务,也处于低层次、功能不完善的状态。在八大类中间业务中,业务开展集中于支付结算、代收代付等传统业务品种,主要是依赖于机构网点数量,很少能够利用自身信誉、信息、技术、人才等资源为客户提供高质量、高层次的中间业务服务。

三、加快农村信用社中间业务发展的对策建议

(一)转变观念,更新认识。在存贷利差不断缩小、资本市场日趋活跃、传统业务竞争日益激烈的新形势下,要转变经营观念,适应市场需求,充分认识加快中间业务发展是农村信用社生存和发展的内在要求。从某种意义上说,未来银行业的竞争,就是新兴业务尤其是中间业务创新的竞争,谁占领了中间业务市场,谁就抢占了制高点,就拥有更大的生存和发展空间。把发展中间业务理念灌输到每位员工的经营思想中,使中间业务尽快从辅助性业务向主营业务转变,真正成为经营效益的增长点。

(二)建立规范的管理体制,实现可持续发展。一是自下而上地建立中间业务拓展机构,使中间业务形成体系;
各县级联社设置中间业务部,专门抓中间业务拓展。二是加强中间业务营销队伍建设,真正使中间业务融入社会和经济生活之中;
三是建立健全中间业务管理制度,尽快出台相应的政策、法规,使中间业务有章可循;
四是强化对中间业务的考核奖惩,把发展中间业务纳入经营指标考核。

(三)加强规划,明确重点,完善运行机制。各级联社应根据需要,结合自身优势,制定科学合理的中间业务发展规划,按照有需求、有能力、有效益原则,优先发展开办难度不大、筹资功能较强,日常操作简单的支付结算、代理、银行卡、保管箱等传统中间业务,逐步开办科技含量高、附加值高的中间业务品种,全面发展中间业务。

(四)建立和完善中间业务的风险监控机制。农村信用社要制定并落实中间业务的各项规章制度和操作规程,开办每一项中间业务都要体现“内控优先”的要求,根据中间业务不同种类、性质,制定相应的风险识别标准,并从控制风险角度对业务范围、业务流程、收费标准和程序,把责利等进行严格规范。同时,树立效益观念,科学核算成本,稳定和提高中间业务收益。

(五)进一步加强人才培训,加大电子化建设。农村信用社要加大培训力度,提高员工特别是管理层中间业务理论素养和科学决策水平,增长操作人员中间业务的知识技能,并根据需要适量引进一批富有创新意识和创新能力的高素质人才。同时,不断提高农村信用社电子化程度。当前农村信用社要集中资金开发相对完善的、与时代 基本同步的符合农村信用社实际的计算机应用软件,更新落后的硬件设备,增添新型业务机具,加快建立全省乃至全国的农村信用社计算机网络系统。

(六)加强宣传,主动出击,扩大市场占有率。陕县联社下辖23个信用社、1个营业部,网点遍布全区,是任何一家商业银行、保险公司、邮政储蓄都无法比拟的。信用社要充分利用这些优势,加强宣传力度,主动与各部门、单位、客户进行联系,把各类代办、代收、代发、代缴、代理、代保管等中间业务争取过来,进一步扩大中间业务的市场占有份额。